「債務整理をしたら、もう人生終わりなのだろうか」
借金や返済に追われ、手続きを検討する時に誰もが抱く一番大きな不安だ。
結論から言うと、債務整理をすると一時的に信用は大きく下がる。ただし、時間と行動で回復は可能だ。
債務整理をすると信用情報に登録される
債務整理には主に3つある。任意整理・個人再生・自己破産。
どの手続きでも共通して起きることがある。信用情報機関に「異動（事故情報）」が登録されることだ。
情報は主に3機関に記録される。
- CIC（主にクレジットカード会社、信販会社）
- JICC（主に消費者金融、カード会社）
- KSC・全国銀行個人信用情報センター（主に銀行、信用金庫）
異動情報が残っている期間は、新規のクレジットカードやローンの審査に通ることは極めて難しくなる。
いつまで残るのか
「債務整理したら5年で消える」と言われることが多いが、これは正確ではない。手続きの種類や機関によって異なる。
- 任意整理：完済から約5年間（CIC・JICC）
- 自己破産：手続き完了から約5年間（CIC・JICC）、破産手続開始決定から7年を超えない期間（KSC）
起算点は「完済日」や「免責が確定した日」だ。「相談した日」ではない。ここを誤解すると回復の時期が大きくズレる。
異動が消えたら元通りだと思っていた
そう思っていた。5年経てば終わり。また普通にカードが作れる。
違った。
異動が消えた。でも回復したわけではなかった。
マイナスが消えた。でも同時に、これまでの良好な支払い実績もすべて消えていた。信用履歴が真っ白な状態だ。
30代や40代で信用履歴が完全に白紙であることは、カード会社の審査目線では警戒される要因になる。異動が消えた直後は「マイナスではないが、信用はゼロに近い状態」からのスタートだった。
一人では分からなかった
任意整理なのか。個人再生なのか。自己破産なのか。
実際は状況によって選択肢が変わる。まずは専門家に状況を整理してもらった方が早い。相談は無料でできる。
債務整理・自己破産などの問題は弁護士法人ひばり法律事務所が解決
ゼロから信用を回復させる手順
ステップ①：まず自分の信用情報を開示する
5年や7年が経過したら、まずCICに開示請求する。本当に異動が消えてクリーンになっているか、自分の目で確認することがスタートだ。
ステップ②：少額の支払い履歴を積み上げる
異動の消滅を確認したら、ハードルが比較的低いカードや、スマホの分割払いなどを活用して「毎月使い、毎月遅れずに支払う」実績を刻んでいく。
数ヶ月から1〜2年、この履歴を積み上げることで信用が再構築される。
終わりだと思っていた。実際は違った。
自己破産後の5年間は制限があった。カードも作れない。ローンも通らない。ETCカードも作れなかった。
でも終わりではなかった。
異動が消えた後、少しずつ信用を積み上げた。最初のカードにも通った。一度失った信用も、時間をかければ再構築できる。
終わりだと思っていた。実際は違った。再スタートだった。
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参照リンク（公式）
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
https://www.cic.co.jp/
・日本クレジット協会（クレジットの基礎知識）
https://www.j-credit.or.jp/
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