CICの異動はいつ消える？61日・3ヶ月延滞の正しい数え方

「ブラックは5年で消える」

よくある答えだ。間違いではない。けど、そのまま信じるとズレる。

5年ではなく、いつ完了したかから数える。

ここを間違える人がほとんど。

まず前提。「ブラック」というデータは存在しない。

あるのはこれ。

異動。

長期延滞（61日以上または3ヶ月以上）、任意整理、個人再生、自己破産。

返済に重大な問題が発生した状態が記録されたもの。

異動が解消された日から約5年。ここがスタート地点。

私の場合も5年ちょうどで消えたわけではなかった。

5年経ったけど残っていた。

なぜか。

CICを開示すると、右上に【保有期限】が表示される。

私はその日付を確認した。

信用情報は機械みたいに0時ちょうどで切り替わるわけではない。

登録会社や更新のタイミングで反映にズレが出ることもある。

実際に私も、少し期間を空けて再度開示した時に消えていた。

5年を過ぎても残っていたら、保有期限を確認したうえで、期間を空けてもう一度開示してみてほしい。

多くの人がこう思っている。「延滞した日から5年」

違う。

スタートはここだ。

終わっていないものはカウントが始まっていない。

2019年に延滞→放置→2023年に完済

消えるのは2028年だ。

延滞してそのまま放置。完済していない。契約も終わっていない。

契約が継続している場合、保有期間の起算が始まらないケースがある。状態を見ずに動くのが一番危険だ。

細かいルールは違うが、基本は同じ。終了してから約5年。

例外（注意ポイント）

①債務整理の場合

完済または手続きが全て完了した日から5年。途中で支払いが滞っている間は期間は経過しない。

②自己破産の場合

CIC：免責確定日から5年を超えない期間
JICC：免責確定日から5年を超えない期間
KSC（全銀協）：公式サイト等では「決定日から7年を超えない期間」とされている（2022年11月の改定で10年から短縮）。ネット上の古い10年表記には注意してほしい。個別の削除タイミングや金融機関の社内審査基準は公表されていない。