6年前、自己破産を経験しました。年収340万円・借入200万円。自己破産直後のCICスコアは430前後でした。
5年後に初めてCICを開示したとき、スコアは571でした。正直、もっと高いと思っていたのでかなり焦りました。「この数字で本当に通るのか」と何度も考えました。
結果的にPayPayカードに申し込んで通過しました。その3ヶ月後にスコアは616になりました。
何点から危険なのか、誰より気にしていたのは自分でした。
「危険ライン」は公式には存在しない
ネットに出回っている「600以下は危険」「700ないと無理」という情報があります。体験談の集合体であって公式基準ではありません。
CICは公式サイトでこう明言しています。「CICでは審査業務を一切行っていないため、クレジット・ガイダンスの指数が何点以上で審査に通るかはわかりません」。
CIC自身も「何点から通る」とは言えない立場です。金融機関ごとに基準が違うからです。断定できる数字は存在しません。
自分のスコアが全体のどこにあるか
CICが公開している公式のスコア分布はこうなっています。
- 710〜800点：全体の18%
- 620〜709点：全体の55%
- 530〜619点：全体の20%
- 529点以下：全体の約7%
620〜709点に全体の55%が集中しています。571点は530〜619点のゾーンです。全体の下位27%に入りますが、529点以下は全体の7%しかいません。430台だった自己破産直後はその7%の中にいたわけです。
スコアはどうやって計算されるか
CICのスコアは5つの項目で算出されます。
- 支払状況
- 残高
- 契約数
- 契約期間
- 申込件数
重要なのは年収・年齢・職業・学歴がスコアに一切含まれないことです。高収入でも延滞があればスコアは低いです。年収が低くても支払いが安定していればスコアは上がります。
点数帯ごとの現実的な目安
700以上は比較的安定したゾーンです。延滞や申込過多がなければ通過率は高い傾向があります。ただし700あれば絶対通るわけではありません。
600〜699は平均域です。内容次第で結果が分かれます。同じ650でも申込履歴が多い人とゼロの人では審査結果が変わります。
550〜599は慎重に動く必要があるゾーンです。「いけそう」と思って動いてしまう人が一番落ちやすい場所です。
500〜549は申込を止めて状態を整える期間です。このゾーンで動いても落ちる履歴が積み重なるだけです。
500未満は直近の延滞や残高増加、申込過多など、何らかのマイナス要因が影響している可能性があります。まず整理が先です。
571点でも通った理由
571点のとき、申込を止めて2ヶ月待ちました。その間にやったことは3つだけです。
延滞ゼロを継続する。申込を止める。残高を極度額の30%以下に下げる。
これだけです。特別なことは何もしていません。2ヶ月後に616になりました。
焦って申し込んでいたら、多分また落ちていました。
一番危険なのは「いけそう」と思って動くこと
スコアが下がる→不安になる→すぐ申し込む→落ちる→また下がる。このループに入ると長引きます。
申込履歴は6ヶ月残ります。落ちた直後に別のカードへ申し込むと、翌月にはさらに悪い状態で次の審査を受けることになります。
穴の空いたバケツに水を注いでも意味がありません。まず穴を塞ぐことが先です。
審査で本当に見られていること
スコアは参考値です。審査で重視されるのは今の状態です。
直近6ヶ月の支払状況、利用率、申込回数、契約年数。これらの組み合わせが判断材料になります。
明細が安定していれば500台後半でも通ることがあります。逆に明細が荒れていれば600台でも落ちます。スコアは「過去の結果」であって「審査の合格ライン」ではありません。
2025年4月からはCICのスコアが加盟企業にも提供されるようになりました。状態を整えることの重要性は今後さらに高まります。
スコアは人格評価ではない
自己破産後に430という数字を見たとき、正直かなり落ち込みました。でもこれは「この人はダメ」という評価ではありません。「統計上リスクがやや高い」という確率論です。
CICのスコアには年齢・性別・年収・職業は含まれません。純粋に「過去の支払い行動と現在の残高状態」だけです。行動を変えれば数字は変わります。
430から616まで上がりました。時間はかかりましたが、やることはシンプルでした。
まずやるべきこと
不安な人は、まずCICを開示して現在地を確認してください。
スコアだけではなく、残高・申込件数・入金状況を見ることで、改善ポイントが見えてきます。
571点から616点に回復した経験から言うと、焦らず状態を整えることが結果的に一番早かったです。待つことが最短ルートでした。
→ 自分の状態を確認する（CIC開示はこちら）
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参照リンク（公式）
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
https://www.cic.co.jp/
・日本クレジット協会（クレジットの基礎知識）
https://www.j-credit.or.jp/
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