ある日突然、クレジットカードが使えなくなった。限度額が知らないうちに下がっていた。更新のはずなのにカードが届かなかった。
こういう話を聞くと不安になる人が多いです。「自分も突然止まるんじゃないか」という気持ちは分かります。
ただ結論から言うと、普通に使っていれば途上与信で止まることはほぼありません。止まる人には共通の理由があります。その理由を知っておけば、必要以上に怖がらなくて済みます。
途上与信とは何か
途上与信とは、クレジットカード発行後に行われる継続的な再審査のことです。「途上審査」「モニタリング」とも呼ばれます。
三井住友カードの公式サイトにはこう書かれています。「クレジットカードの発行後、一定の期間で行われる与信管理が途上与信です。利用状況や利用履歴を確認し、それによって与信枠が増減することもあります」。
つまりカードを持った後も、カード会社はあなたの状態を定期的に確認しています。
なぜこういう仕組みがあるのか。理由はシンプルです。カードを申し込んだ時点では問題のなかった人でも、その後の状況は変わるからです。転職して年収が下がった、他社でローンを組んだ、他社カードで延滞が起きた。こうした変化をカード会社は放置できません。貸し倒れリスクが高まっているからです。
途上与信はいつ行われるのか
これが多くの人の不安の源です。「いつ行われるか分からない」という点が怖さを生んでいます。
途上与信には2種類あります。
任意の途上与信
カード会社が独自の判断で行います。頻度も時期も公開されていません。カード会社によって対応が異なり、定期的に行う会社もあれば、ほとんど行わない会社もあります。
特定の行動がトリガーになることがあります。利用率が短期間で急上昇した、他社での延滞が発生した、短期間に複数の申込が重なった。こうした「状態の変化」を検知すると途上与信が行われる可能性があります。
法定途上与信
貸金業法に基づく義務的な照会です。キャッシング枠で一定額以上の借入がある場合、定期的に行われます。具体的な頻度は法律で厳密には定められていませんが、キャッシング枠の利用がある場合は定期的な確認が行われると考えてください。
カードの更新時はほぼすべてのカード会社で途上与信が行われます。
途上与信で何が確認されるのか
自社カードの利用状況だけではありません。信用情報機関（CIC・JICC）を通じて、他社の状況も全部見られています。これが重要なポイントです。
①支払い状況
自社カードだけでなく、他社クレカの延滞、スマホ分割払いの遅れ、消費者金融の借入状況まで確認されます。「このカードはちゃんと払っているのに」と思っても、他社で問題があれば影響を受ける可能性があります。
②借入状況と利用率
キャッシング枠については、貸金業法の総量規制（年収の3分の1）が関係します。キャッシング枠の利用が多い、複数のローンを抱えているなど、返済余力が低いと判断される状態は評価が下がります。
③申込履歴
短期間に複数のカードやローンを申し込んでいる状態は「資金に困っている」と判断される可能性があります。
途上与信で限度額だけ下がることはある？
はい、あります。
カード会社は強制解約の前段階として、まず限度額を下げることがあります。利用率の上昇、他社借入の増加、支払いの遅れなどがあると、リスク調整として与信枠を縮小するケースがあります。
限度額が下がっていたら、状態を改善するサインとして受け取ってください。放置すると次の段階に進む可能性があります。
途上与信で起きることの段階
途上与信の結果として起きることには段階があります。いきなり強制解約になるわけではありません。
まず利用限度額の減額が行われることがあります。この段階であれば、状態を改善すれば回復できる可能性があります。
次に一時的な利用制限です。使えなくなるが、延滞分を支払うなどで解消できる場合があります。
最終段階が強制解約です。1回の短期延滞だけで即強制解約になるケースは多くありませんが、カード会社の基準によって対応は異なります。延滞期間が長い、何度も繰り返している、借入残高が極端に多いなど、複合的な要因が重なった場合に起きます。
強制解約になると何が起きるか
延滞や異動情報が登録された場合、一般的には約5年間記録が残るとされています。
影響はそのカード1枚だけに止まりません。他社のカードも途上与信で事故情報を検知すると、限度額を下げたり止めたりする可能性があります。新しいカードを作る審査も通りにくくなります。車のローン、住宅ローン、スマホの分割払いにも影響が出ます。
強制解約後は同じカード会社への再申込もほぼ不可能です。
普通に使っている人は怖がらなくていい
途上与信の記事を読むと怖くなる人が多いです。でも止まる人には明確な理由があります。
複数のカードで高利用率を続けている、リボ残高を放置している、他社で延滞が発生した、短期間で多重申込をした。こういった状態にない人が途上与信で突然止まることはほぼありません。
途上与信を確認する方法
CICを開示すると、どの会社が信用情報を照会したかの履歴を確認できます。記録は過去6ヶ月分さかのぼれます。
状態を整えることが唯一の対策
途上与信はいつ行われるか分かりません。だから「その時だけ対策する」ことはできません。常に状態を整えておくことが唯一の方法です。
やることは4つです。支払いを1日も遅らせない。利用率を一般的には30%以下の水準に保つ。不要なキャッシング枠を削除する。短期間での多重申込を避ける。
これを続けていれば途上与信で止まることはまずありません。
途上与信はカードを持ち続けるための審査
途上与信は怖い仕組みではありません。カード会社が「この人に引き続きカードを使わせていいか」を確認する仕組みです。
良好な状態であれば、途上与信で限度額が上がることもあります。長期間安定して使っている人は優良顧客として扱われ、ゴールドカードへの招待が届くこともあります。
問題があれば下がり、問題がなければ上がる。それだけの話です。
→ 自分の状態を確認する（CIC開示はこちら）
次にやるべきこと
まずは自分の状態を把握する。
CICスコアの基準はこちら
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参照リンク（公式）
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
https://www.cic.co.jp/
・日本クレジット協会（クレジットの基礎知識）
https://www.j-credit.or.jp/
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