車のローン審査に落ちる理由｜販売現場で見てきた本当の原因

車のローン審査に落ちる人は、「収入が足りないから」と思っています。実際は違います。

一番多い落ちる理由はこれです。スマホの分割払いの延滞です。

車販売の現場で、毎日ローン審査の通過・否決を見ています。年収が高くても落ちる人がいます。収入が低くても通る人がいます。差はほぼ1つです。信用情報の状態です。

一般論と現場のズレ

ネットに出回っている情報はほぼこれです。

・年収が低いと落ちる・勤続年数が短いと落ちる・他のローンが多いと落ちる

間違いではありません。ただし現場で一番多い落ちる理由はこれです。

月々3,000円のスマホの分割払いが1〜2ヶ月遅れただけで、300万円の車のローンが通らなくなります。本人は「そんなことで？」と驚きます。でも信用情報には全部記録されています。

過去の延滞・異動・申込履歴が全部確認されます。クレジットカードの延滞、スマホの分割払いの遅れ、消費者金融の借入、全部です。

年収の25〜35%が年間返済額の目安です。他にローンがある場合は合算して計算されます。住宅ローン・カードローン・奨学金、全部足した上で判断されます。

正社員で1年以上が有利なのは事実です。ただし現場で見ていると、パート・アルバイト・契約社員でも通るケースは普通にあります。重要なのは雇用形態より信用情報の状態と返済比率です。

よく見るのはこのパターンです。

・年収500万円・正社員・勤続3年なのに落ちた→スマホの分割払いを3ヶ月延滞していた・年収350万円・転職6ヶ月なのに通った→信用情報がきれいで頭金を入れた・複数のカードローンを抱えたまま申し込んで落ちた→総返済額が年収の40%を超えていた

落ちる理由は収入より信用情報の方が影響するケースが多いです。

銀行系マイカーローン 金利が低い分、審査が厳しいです。信用情報に少しでも問題があると通りません。

ディーラーローン（信販系） 車が担保になるため、銀行より審査が通りやすいです。信用情報に若干の問題があっても通るケースがあります。

自社ローン 審査基準が独自のため、信用情報に問題がある人でも通ることがあります。ただし手数料が上乗せされるため総支払額が増えます。

落ちた場合はこの順番で検討するのが現実的です。

落ちた理由を把握せずに別の会社へ申し込むのは危険です。申込履歴だけが増えて状況が悪化します。

まずやることはこれです。

→ 自分の状態を確認する（CIC開示はこちら）

車のローンで落ちる一番の原因は収入ではありません。信用情報の状態です。

スマホの分割払い1回の延滞で300万円のローンが通らなくなります。これが現場の現実です。

まず自分の信用情報を確認する。それが唯一の解決策です。