6年前、消費者金融に200万円の借入がある状態で、 クレジットカードに5回連続で落ちました。
年収も仕事も変わっているのに、理由が分からないまま 落ち続けました。
原因はCICにありました。 当時はその言葉すら知りませんでした。
落ち続ける人の共通点
カードを変えれば通ると思っている。
楽天が落ちたからイオン、イオンが落ちたからPayPay。この動きが最も危険です。カードを変えても原因が残ったままなら結果は変わりません。それどころか申し込むたびに履歴が汚れます。
審査はカードを変えても、毎回同じものを見ています。信用情報・借入状況・属性。状態が変わらない限り、結果も変わりません。
CICを見ずに申し込むとどうなるか
申込履歴は6ヶ月間CICに残ります。
短期間に複数申し込むと「この人はお金に困っている」というシグナルになります。スコアに関係なく、この履歴が原因で落とされることがあります。落ちた理由が分からないまま動くと、通るはずだったカードまで遠のきます。
見えていない原因
申込を増やしている
落ちるたびに別のカードへ申し込む。これが申込ブラックのループです。申込履歴は6ヶ月残ります。
直近の支払いに問題がある
最近の延滞・入金遅れ・リボの負担。これがあると「今払えていない人」と判断されます。過去より直近が優先されます。
利用率が高い
限度額いっぱいまで使っている状態は「余裕がない」と見られます。基準は30%以下です。
履歴が薄い
クレカを使っていない・履歴が途切れている状態は「信用がない」ではなく「判断できない」です。だから落ちます。
異動が残っている
長期延滞・債務整理・強制解約が残っている間は基本的に厳しいです。
※このどれか1つでも崩れていると、スコアがあっても通らない状態になります。
落ちた後にやってはいけないこと
・落ちた直後の再申込
・カードを変えての連続申込
・審査が甘いカードを探す
これは全部、状態を悪化させる行動です。
今すぐやること
- 申込を止める（最低6ヶ月）
- CICを開示して自分の状態を確認する
- 利用率を30%以下にする
- 延滞ゼロを継続する
状態が整ってから動く。これだけです。
CICの開示方法
手数料500円・マイナンバーカード必要・即日確認可能。
→ CICスコアの見方はこちら
まとめ
審査に落ち続ける理由はカードではなく状態にあります。
理由が分からないまま申し込むのが一番危険です。まず自分のCICを確認してください。それが最短ルートです。
原因を見ていない
次にやるべきこと
まずは自分の状態を把握する。
CICスコアの基準はこちら
CICスコアは何点から危険なのか本当に検証
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参照リンク（公式）
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
https://www.cic.co.jp/
・日本クレジット協会（クレジットの基礎知識）
https://www.j-credit.or.jp/
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