「5年で消える」は半分だけ正しい
よくある答え。
「ブラックは5年で消える」
これ、
間違いではない。けど、そのまま信じるとズレる。
結論
信用情報はこう考える。
「5年」ではなく「いつ完了したか」から数える。
ここを間違える人がほとんど。
そもそもブラックとは何か
まず前提。
「ブラック」というデータは存在しない。
あるのはこれ。
異動（いどう）
異動とは
・長期延滞（61日以上 or 3ヶ月以上）
・債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）
・強制解約
こういった状態が記録されたもの。
消えるまでの基本
原則はこう。
異動が「解消された日」から約5年
ここがスタート地点。
ここが一番ズレるポイント
多くの人がこう思ってる。
「延滞した日から5年」
これは違う。
正しい起算点
スタートはここ。
・完済した日
・契約が終了した日
つまり、
終わってないものはカウントが始まってない。
具体例①（よくあるズレ）
2019年に延滞
→ 放置
→ 2023年に完済
この場合。
2023年から5年
つまり、
消えるのは2028年。
具体例②（もっと危ないパターン）
延滞してそのまま放置。
→ 完済してない
→ 契約も終わってない
この状態。
一生カウントが始まらない可能性がある
CICとJICCでの違い（ざっくり）
細かいルールは違うけど、
基本は同じ。
「終了してから約5年」
例外（注意ポイント）
ここが地味に重要。
① 債務整理の場合
・手続き完了から約5年
ただし、
完済や手続きのタイミングでズレる。
② 自己破産
・免責確定から約5年（CIC・JICC）
・KSC（全銀協）は約10年と言われることが多い
※ここは金融機関ごとの判断も絡む
よくある誤解
「5年経てば絶対通る」
→ そんなことはない
「消えたら完全リセット」
→ 半分正解、半分違う
消えた後に起きること
異動が消えると、
マイナスは消える
でも、
プラスもない状態になる
いわゆるこれ
スーパーホワイト
だから次に必要なこと
・少額利用
・毎月の完済
・履歴を作る
ここをやらないと、
「何もない人」として見られる
審査の本質
ここが大事。
信用情報はこう見る。
過去 → 消える
現在 → 見られる
つまり、
「今どういう状態か」がすべて
やるべきこと
やることはシンプル。
① 未完済なら終わらせる
② 申込を止める（6ヶ月）
③ 小さく履歴を積む
やってはいけないこと
・まだ異動があるのに申し込む
・「そろそろいける」で突っ込む
・消えてるか確認しない
👉 状態を見ずに動くのが一番危険
まとめ
・ブラックという情報は存在しない
・異動が消えるのは「終了から約5年」
・起算点を間違えるとズレる
・消えても信用はゼロから
次にやるべきこと
まずは自分の状態を把握する。
👉 CICスコアの基準はこちら
CICスコアは何点から危険なのか本当に検証
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参照リンク（公式）
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
https://www.cic.co.jp/
・日本クレジット協会（クレジットの基礎知識）
https://www.j-credit.or.jp/
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