「楽天カードなら通るだろ」と思って申し込んで落ちた人が一番多いです。
車販売の現場で毎日ローン審査の通過・否決を見ています。楽天カードで落ちた理由を聞かれることが多いです。「CICスコアは600あるのに」と言う人は多いです。でも、審査はスコアだけで決まりません。見られるのは、申込履歴・残高・支払状況を含めた信用情報全体の状態です。
楽天カードはどんなカードか
楽天カードは2023年12月に発行枚数3,000万枚を突破した日本最大級のクレジットカードです。流通系カードに分類され、銀行系（三井住友・三菱UFJなど）より審査基準が緩やかとされています。18歳以上であれば学生・主婦・パートでも申し込めます。
間口は確かに広いカードです。ただし「間口が広い＝誰でも通る」は間違いです。
なぜ600点でも落ちるのか
楽天カードは「現在の状態」を強く見ます。過去のスコアよりも今どういう状態かが判断材料になります。
直近2年以内に支払い遅延があると審査が厳しくなります。信用情報のチェックが以前より厳格化している傾向もあります。
スコア600はあくまで過去の行動の結果です。今の状態が悪ければ落ちます。
落ちる原因は4つ
①短期間の多重申込
これが一番影響します。1ヶ月に2〜3件、3ヶ月で複数申込の状態になると「資金に困っている」と判断されます。申込履歴は6ヶ月CICに残ります。
「他で落ちたから楽天へ」という流れで申し込むと、申込履歴が積み重なった状態で審査を受けることになります。スコアが600あっても、ここで落ちます。
自己破産後の喪明けで申込を止め続けていた理由はここです。履歴が積み重なった状態での申込が一番まずいと分かっていたからです。
②利用率が高い
CICのクレジット・ガイダンスでは、残高は算出要素の1つです。極度額の50%以上を使っている状態は「余裕がない」と見られます。
例えば限度額100万円のカードで70万円使っている状態は危険です。毎月全額払っていても、締め日前の残高が高い状態でCICに記録されます。30%以下が安定の目安です。
③キャッシング枠の重複
使っていない他社のキャッシング枠も「借入可能額」として見られます。A社30万・B社50万のキャッシング枠があれば合計80万の借入可能状態です。
貸金業法の総量規制は年収の3分の1が上限です。キャッシング枠の合計がこれに近づくとリスク判定が上がります。不要なキャッシング枠は削除してください。
④スーパーホワイト（クレヒスがない）
30代以上でクレジットカードを一度も持ったことがない、ローンを組んだことがない状態です。信用情報機関の利用履歴を確認できないため、信用評価が低くなり審査落ちすることがあります。
自己破産後の喪明けはこれと同じ状態になります。CICの履歴がほぼゼロになるからです。
楽天グループの利用実績も影響する
楽天カード独特の審査基準として、楽天グループのサービス利用実績が考慮される場合があります。楽天市場・楽天銀行・楽天Payなどを普段から使っている人は審査でやや有利になるケースがあります。
PayPayカードがソフトバンクグループ内の情報を参照するように、楽天カードも楽天グループ内の利用実績を見ている可能性があります。
「何ヶ月空ければ通るか」という問いへの答え
よく聞かれます。答えは「時間ではなく状態次第」です。
半年待っても、状態が崩れたままだと普通に落ちます。逆に状態が整っていれば3ヶ月で通ることがあります。
再申込のタイミングを判断する4つの基準はこれです。直近6ヶ月の申込が1件以下、利用率が30%以下、異動情報がない、支払い遅れがゼロ。この4つが揃っていれば再申込を検討できます。
落ちた後にやること
まず申込を止めてください。最低3ヶ月、できれば6ヶ月です。
次に自分のCICを開示して状態を把握してください。申込履歴が何件あるか、利用率はどれくらいか、異動が残っていないかを確認することが出発点です。
不要なキャッシング枠を削除して、利用率を30%以下に下げる。これだけです。
「楽天で落ちたからPayPayへ」という行動が最も危険です。審査ロジックが似ているため、同じ理由でまた落ちます。
やってはいけないこと
落ちた直後に別のカードへすぐ申し込む、原因を確認しないまま動く、通りやすいカードを探し続ける。これは全部逆効果です。
穴の空いたバケツに水を注いでも意味がありません。まず穴を塞ぐことが先です。焦って申し込んでいたら、多分ずっと落ち続けていました。
まとめ
楽天カードで落ちる理由はスコアだけの問題ではありません。申込履歴・利用率・キャッシング枠・クレヒスの状態の問題です。
状態が整っていれば通ります。整っていなければ何点あっても落ちます。
落ちたら原因を把握することが最初にやるべきことです。状態を整えれば次は通る可能性があります。
→ 自分の状態を確認する（CIC開示はこちら）
次にやるべきこと
まずは自分の状態を把握すること。
スコアだけで判断せず
中身を見る。
CICスコアの基準はこちら
https://reset-choice.com/cicスコアは何点から危険なのか本当に検証/
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参照リンク（公式）
・株式会社シー・アイ・シー（CIC）
https://www.cic.co.jp/
・日本クレジット協会（クレジットの基礎知識）
https://www.j-credit.or.jp/
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