自己破産を検討している人へ。これは実際に経験した現実だ。
6年前、自己破産を選んだ。年収340万円。消費者金融からの借入は約200万円。毎月の返済額は手取りの3割超え。
返済のために別の会社から借りる状態になると、もう止まらない。自分の意志では、どうにもならなかった。
支払いが完全に回らなくなったのは、ある月の給料日の朝だった。
スマホの口座アプリを開いた。振り込まれたばかりの給料を見た瞬間、指先が冷たくなった。今日これを全て返済に回したら、明日からの生活費が1円も残らない。
「あ、もう、どこからも借りられない。本当に詰んだんだ」
その瞬間、ようやく諦めがついた。正直、少し楽になった。
借金200万円になった経緯
最初の借入は小さかった。急な出費があり、消費者金融で10万円を借りた。翌月に返せると思っていた。
返せなかった。
利息がついて残高が増えた。別の会社から借りて返した。それを繰り返した。気づいた時には5社から借りていた。
年収340万円で、毎月の返済額が7万円超え。食費を削っても追いつかなかった。終わりが見えなかった。
弁護士に相談するまで
「自己破産」という言葉は知っていた。でも自分には関係ないと思っていた。
限界が来たのは、消費者金融の借入枠を使い切った時だ。次に借りる場所がなくなった。
弁護士に相談したのはその翌週。初回の相談は無料で1時間くらい話した。
弁護士から言われたことは明確だった。
「任意整理や個人再生などもありますが、あなたの状況なら自己破産が最善です」
その言葉を聞いた時、不思議と怖くなかった。むしろ、やっと終われると思った。
今振り返ると、もっと早く相談すれば良かったと思っている。督促電話が止まった瞬間のことは今でも覚えている。あの日から夜に眠れるようになった。
債務整理・自己破産などの問題は弁護士法人ひばり法律事務所が解決
手続きの流れ
弁護士に依頼してから免責許可が下りるまで、約8ヶ月。
弁護士に依頼してから免責許可が下りるまで、約8ヶ月。
弁護士に依頼→受任通知が債権者に送られる（督促が止まる）→必要書類を揃える→裁判所に申立て→免責許可。
費用は弁護士費用込みで約30万円。分割払いで支払った。
思ったよりシンプルだった。
免責許可が下りた日
免責許可の通知が届いた日は今でも覚えている。
借金がゼロになった。200万円が消えた。
同時に、クレジットカードは全て強制解約。自己破産後、初めて信用情報を開示した時のスコアは430前後だった。信用情報に大きなマイナスが記録された。
「やり直せる」という感覚と、「ここからが本当のスタートだ」という感覚が同時にあった
自己破産して失ったもの
自己破産で人生が終わると思っていた。
でも終わらなかった。
仕事も残った。住む場所も残った。家族も残った。
失ったのは信用だった。生活そのものではなかった。
自己破産して得たもの
毎月7万円以上の返済が消えた。
手取りが実質7万円増えた。食費を削らなくて良くなった。督促電話が来なくなった。夜に眠れるようになった。
これが最大の変化だった。当たり前のことが、当たり前にできるようになった。それだけで十分だった。
当時の自分への言葉
免責許可が下りた後、やるべきことは1つだけだ。
借金を繰り返さないこと。収入以上の生活をしないこと。返済のために借りる状態に戻らないこと。そして支払いを遅らせないこと。
今振り返ると、それが5年後の571につながっていた。
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