開示ボタンを押した。
前月は619だった。
今月は544だった。
一瞬バグかと思った。
延滞はしていない。Aも付いていない。入金状況の欄には$が並んでいる。
それなのに75点下がっていた。
なぜ下がったのか。CICは理由を教えてくれない。
開示報告書を見比べた。Aはない。申込件数も変わらない。契約数もほぼ同じだった。
一番変わっていたのは残高だった。
利用枠：30万円。使用額：24.4万円。利用率：約81%。
CICは計算式を公開していない。だから断定はできない。でも私が見つけられた変化はそこしかなかった。
払ってはいる。でも枠に対して重い。それだけだった。
「払っているのに下がる」の正体
払えていなかったから下がったわけじゃなかった。枠に対して使いすぎていたことだった。
延滞ゼロでも、残高が増えていればスコアが下がることがある。入金状況だけが評価されているわけじゃない。
車のローン審査の現場で同じことを見ている
自動車販売の現場にいる。毎日ローン審査の結果を見ている。
年収が高くても落ちる人がいる。見ていると、残高が重い人や申込を繰り返している人は通りにくい印象がある。
逆に年収がそこまで高くなくても通る人がいる。残高を整えていて、申込履歴が少ない。それだけで通ることがある。
カード会社や銀行が見ているのは「過去に遅れなかったか」だけじゃない。「今この瞬間、この人に貸して大丈夫か」という現在の状態だと思う。
スコアを戻すためにやること
残高を下げること。
利用率が高ければ、途中入金で残高を減らす。次回の開示でスコアが回復する可能性がある。
一般的には利用率30%以下が目安とされることが多い。ただしこれは公式な基準ではない。考え方としては「残高を軽くするほど有利に働きやすい」これだけで十分だ。
619から544に下がった時、正直焦った。
でも原因が分かると落ち着いた。
払えていないから下がったわけじゃなかった。使い方の問題だった。
信用は「延滞の有無」だけでは見られていない。残高と利用率も見られている。
「ちゃんと払っているのに…」と悩む必要はない。仕組みが分かれば、改善の方向は見える。
→ 自分の状態を確認する（CIC開示はこちら）
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